Qu'est-ce qu'une voiture déclarée perte totale et que se passe-t-il ensuite au Canada ?

Décomposons tout ce que vous devez savoir sur les véhicules déclarés perte totale au Canada. De plus, comment vous protéger et potentiellement récupérer plus que ce que l'assureur offre initialement.

Que signifie « perte totale » ?

Un véhicule est déclaré perte totale lorsque le coût de réparation dépasse sa valeur au comptant réelle (VCR), ou lorsque les dommages le rendent légalement ou structurellement irréparable. Chaque province et assureur peut utiliser des seuils légèrement différents, mais généralement :

> Si les coûts de réparation représentent entre 70 % et 100 % de la valeur du véhicule, les assureurs peuvent le déclarer perte totale.

Exemple :

Si votre voiture vaut 10 000 \$ et que le coût de réparation est de 8 000 \$, l'assureur peut la « radier » et vous offrir une indemnisation basée sur sa valeur avant l'accident au lieu de la réparer.

Comment la valeur d'une voiture déclarée perte totale est-elle calculée ?

Votre assureur utilisera des données de marché et des métriques de dépréciation pour déterminer la VCR de votre voiture juste avant l'accident.

Cela inclut généralement :

* Marque, modèle, année

* Kilométrage

* Dommages préexistants

* Valeur marchande locale de véhicules similaires

⚠️ Important : Vous n'êtes pas obligé d'accepter la première offre. De nombreuses compagnies d'assurance proposent des valeurs inférieures au marché dans leur première offre, en supposant que la plupart des gens ne les contesteront pas.

Que se passe-t-il après qu'une perte totale est déclarée ?

1. Vous recevrez une offre d'indemnisation basée sur la VCR moins votre franchise.

2. Votre voiture devient la propriété de l'assureur, qui la vend généralement pour récupération.

3. Dans certaines provinces, vous pouvez être autorisé à racheter votre véhicule si vous souhaitez le conserver ou le reconstruire — mais il sera marqué comme « récupéré » ou « reconstruit » dans son enregistrement.

Une perte totale affectera-t-elle mes primes d'assurance ?

Dans de nombreux cas, oui — surtout si vous étiez en faute. Même si vous n'êtes pas en faute, une réclamation pour perte totale peut toujours être considérée comme un paiement de grande valeur et pourrait avoir un impact sur vos primes.

Pour réduire votre risque :

* Envisagez une assurance écart si votre voiture est louée ou financée.

* Examinez toujours attentivement la couverture de votre police.

* Comprenez votre franchise et vos droits en matière de règlement.

Pouvez-vous conserver une voiture déclarée perte totale ?

Au Canada, vous pouvez conserver un véhicule déclaré perte totale, mais vous devrez :

* Le racheter à l'assureur (généralement pour sa valeur de récupération)

* Le faire inspecter et reclasser comme « Reconstruit » ou « Récupéré »

* Payer toutes les réparations de votre poche

* Informer les futurs assureurs de son historique (ce qui peut avoir un impact sur la couverture)

Points clés à retenir :

✅ Une perte totale est déclarée lorsque les réparations dépassent la valeur de la voiture.

✅ Vous pouvez avoir le droit de conserver ou de racheter le véhicule.

✅ Les assureurs n'offrent pas toujours une valeur équitable dès le départ.

Mot de la fin :

Si votre voiture est radiée après un accident, ne paniquez pas — et ne vous contentez pas d'une offre trop rapidement. Claimel peut vous aider à vous battre pour une meilleure indemnisation. Avec les bonnes connaissances (et un peu de soutien), vous pouvez obtenir ce que vous méritez vraiment.